La mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que hay que tener un presupuesto, pero cuando se está empezando, parece más fácil decirlo que hacerlo. Puede que al sentarte a crear tu primer presupuesto te des cuenta de que no tienes ni idea de cuánto deberías gastar en nada. Ahí es donde entra en juego el presupuesto 30-30-30-10.
El 30-30-30-10 es un presupuesto porcentual que te indica que gastes ciertos porcentajes en determinadas categorías de gasto. Presupuestar por porcentajes es una estrategia popular para presupuestar, ya que crea reglas generales para ayudarle a calcular cuánto gastar.
Y cuando acabas de empezar a presupuestar, puede ayudarte a tener la estructura y la orientación que necesitas.
¿Qué es un Presupuesto 30-30-30-10 y Cómo Funciona?
El presupuesto 30-30-30-10 es un presupuesto basado en porcentajes que desglosa los gastos en las siguientes categorías:
- El primer 30% de tu presupuesto se destina a la vivienda, es decir, al alquiler o a la hipoteca.
- El 30% de tu presupuesto se destina a otros gastos necesarios, como servicios públicos, comida, gas, internet, etc.
- El 30% de tu presupuesto es para objetivos financieros como pagar deudas o ahorrar.
- El 10% del presupuesto se destina a los deseos, que incluyen salir a cenar, ocio, viajes, etc.
¿Para quién es adecuado el presupuesto 30-30-30-10?
El método presupuestario 30-30-30-10 es sólo uno de los muchos que existen. Entonces, ¿cómo decidir si este método es adecuado para ti o si es mejor buscar una alternativa? En primer lugar, el presupuesto 30-30-30-10 es una gran opción para alguien que necesita un poco de ayuda para controlar sus gastos.
¿Para quién no es adecuado?
Aunque el método presupuestario 30-30-30-10 es estupendo para determinadas personas, también deberíamos hablar de para quién puede no ser adecuado. En primer lugar, este método presupuestario probablemente no funcione para las personas que viven en zonas de alto coste de la vida. El problema es que en las zonas donde el coste de la vida es alto, el alquiler tiende a ser muy elevado.
Y en esas zonas, la mayoría de la gente lucha por limitar su vivienda a sólo el 30% de sus ingresos. Si vives en un lugar como en la capital de tu país, gastar más de tu presupuesto en vivienda puede ser simplemente inevitable. Eso está bien, siempre que te sientas cómodo con tus gastos.
Este método presupuestario también es más restrictivo que la mayoría en lo que se refiere al gasto en deseos. Para alguien que se encuentre en una situación económica más desahogada y quiera gastar más en sí mismo, un 10% en deseos puede parecer demasiado bajo.
Cómo Elaborar un Presupuesto 30-30-30-10
¿Estás listo para establecer tu presupuesto 30-30-30-10? He aquí cómo empezar:
Paso 1: Suma tus ingresos
El presupuesto 30-30-30-10 te obliga a dedicar ciertos porcentajes de tus ingresos a determinados fines. Por eso, es importante que empieces por sumar tus ingresos mensuales.
Para algunas personas, sumar tus ingresos será fácil. Si eres asalariado, probablemente sea lo mismo cada mes. Pero si trabajas por horas, recibes propinas o eres autónomo, calcular tus ingresos mensuales puede ser un poco más complicado.
Si tus ingresos cambian de un mes a otro, puedes utilizar tus ingresos típicos más bajos para tu presupuesto o simplemente una media de todos los meses. Ten en cuenta que si utilizas tus ingresos medios, durante los meses en los que tus ingresos sean superiores a la media, tendrás que reservar dinero para utilizarlo durante los meses en los que tus ingresos sean inferiores a la media.
Paso 2: Suma tus gastos
A continuación, suma todos tus gastos. Una forma fácil de hacerlo es revisar los extractos bancarios y de la tarjeta de crédito de los últimos 3-6 meses y documentar todo aquello en lo que has gastado dinero. Una vez que hayas calculado el total que gastas en cada categoría del presupuesto, puedes hacer números para hallar la media de cada mes.
Paso 3: Divide tus gastos en las categorías correctas
Una vez que sepas en qué gastas tu dinero cada mes, divide esos gastos en categorías presupuestarias. Algunas están bastante claras. Por ejemplo, el alquiler mensual o el pago de la hipoteca entran claramente en la categoría de vivienda. Y pagos mensuales como el seguro y los servicios públicos entran claramente en la categoría de necesidades.
Pero otros gastos pueden no estar tan claros. Por ejemplo, ¿qué pasa con la comida? Claro que hay que comer. Pero no todo lo que gastes en comida será necesario. Tendrás que decidir por ti mismo qué gasto en comida es necesario y cuál cuenta como un deseo.
Lo mismo puede ocurrir con la ropa, sobre todo si tienes que llevar determinada ropa para trabajar. Si compras ropa para ir a trabajar, ¿se considera una necesidad o un deseo? Sólo tú puedes decidirlo con seguridad.
Paso 4: Establece objetivos financieros específicos
Una parte importante del presupuesto 30-30-30-10 consiste en destinar dinero a objetivos financieros. De hecho, con este método presupuestario, casi un tercio de tu presupuesto se destina a tus objetivos financieros, como saldar deudas y ahorrar para el futuro.
Pero para que ese dinero tenga cabida en tu presupuesto, es importante que establezcas objetivos concretos. Establecer objetivos no sólo te garantizará que destinas ese dinero a cosas que realmente valoras y te acercan a la vida de tus sueños, sino que tener objetivos específicos te mantendrá motivado para ahorrar.
Algunos objetivos financieros que puedes incluir en tu presupuesto son:
- Liquidación de deudas
- Preparar la jubilación
- Ahorrar para el pago inicial de una vivienda
- Hacer las vacaciones de tus sueños
- Pagar los estudios universitarios de tus hijos
- Crear una empresa
Paso 5: Recorta o aumenta el gasto para ajustarte a los porcentajes
Después de establecer tu presupuesto, puede que te des cuenta de que algunos de tus gastos no encajan del todo en los porcentajes de las categorías. En ese caso, es posible que tengas que hacer algunos ajustes. Por ejemplo, si has establecido tu presupuesto y te das cuenta de que los deseos representan actualmente más del 10% de tu presupuesto.
Revisa tus gastos para ver si hay algo que puedas recortar. Por otro lado, puede que te des cuenta de que has sido tan restrictivo con tus gastos que ni siquiera gastas el 10% de tu presupuesto en deseos. Ese podría ser el permiso que necesitas para gastar un poco más en ti mismo.
Del mismo modo, puede que establezcas tu presupuesto y te des cuenta de que no llegas al 30% de tu presupuesto destinado a tus objetivos financieros. Si estás muy por debajo del 30%, quizá no puedas cambiarlo de la noche a la mañana. Pero ahora que sabes cuál es tu objetivo de ahorro, puedes empezar a ajustar poco a poco tus gastos para alcanzarlo.
Presupuesto 30-30-30-10 frente a otros presupuestos porcentuales
El presupuesto 30-30-30-10 es sólo una opción para establecer un presupuesto basado en porcentajes, pero no es la única.
También existen otros presupuestos porcentuales que pueden servir como reglas generales para sus gastos. A continuación, veremos otros dos para que puedas decidir cuál es el más adecuado para ti.
Presupuesto 30-30-30-10 frente a 50-30-20
El método presupuestario 50-30-20 es uno de los más populares que existen. De hecho, fue creado por la senadora estadounidense Elizabeth Warren. El método consiste en gastar el 50% del presupuesto en necesidades, el 30% en deseos y el 20% en ahorros. Así es como se desglosa:
- El 50% para necesidades cubre el alquiler o la hipoteca, el seguro, los pagos del préstamo, los servicios públicos, los comestibles y otros gastos mensuales necesarios.
- El 30% para deseos cubre todo lo que es opcional en tu presupuesto, como salir a cenar, viajes, ocio, ropa nueva y otros gastos similares.
- El 20% para ahorros se destina a cualquier cosa que te ayude a aumentar tu patrimonio neto. Puede incluir dinero en tu cuenta de ahorros para crear tu fondo de emergencia o ahorrar para otros objetivos, dinero en tus cuentas de inversión para ahorrar para la jubilación o incluso dinero extra para deudas.
El presupuesto 50-30-20 es similar al presupuesto 30-30-30-10 en que ambos ayudan a crear una estructura en tu presupuesto y te orientan sobre cuánto gastar en cada categoría. Pero como puedes ver en el desglose, también hay algunas diferencias.
En primer lugar, el presupuesto 50-30-20 permite destinar más dinero a gastos opcionales. Como resultado, podría ser mejor si no quieres sentirte restringido por su presupuesto.
Por otro lado, el presupuesto 30-30-30-10 destina más dinero a objetivos financieros. Este presupuesto puede ser mejor si tienes una gran deuda o un gran objetivo financiero, como jubilarte pronto o comprar la casa de tus sueños.
Presupuesto 30-30-30-10 frente a 80-20
El método presupuestario 80-20 es otra forma sencilla de dividir los gastos en categorías. Pero como puedes ver, éste es el más simplificado de todos, ya que sólo tiene dos categorías de gasto.
El método presupuestario 80-20 se basa en el conocido Principio de Pareto, según el cual el 80% de los resultados se obtienen con sólo el 20% de los esfuerzos. El presupuesto se desglosa así:
- El 80% de tu presupuesto se destina a necesidades y deseos
- El 20% del presupuesto se destina al ahorro y a objetivos financieros.
Como puedes ver, el presupuesto 80-20 asigna el mismo porcentaje de tu presupuesto al ahorro y a los objetivos financieros que el presupuesto 50-30-20.
La gran diferencia es que, en lugar de poner las necesidades y los deseos en dos categorías distintas, pone todos los gastos en una sola categoría que representa la mayor parte de tu presupuesto.
El presupuesto 80-20 puede ser adecuado para ti si quieres una pauta general que te ayude a planificar tu presupuesto, pero no quieres sentirte restringido entre tus necesidades y deseos y prefieres clasificar todos tus gastos juntos.
¡Prueba el Presupuesto 30-30-30-10!
Cuando empieces a presupuestar por primera vez, puede que te sientas abrumado por la cantidad de opciones. Los presupuestos porcentuales, como el presupuesto 30-30-30-10, proporcionan un marco sencillo para ayudarte a orientar tus gastos.
Y recuerda que, como con cualquier método presupuestario, empezar es mejor que hacerlo a la perfección. Puedes utilizar los porcentajes 30-30-30-10 como guía, pero ten en cuenta que tus cifras exactas pueden variar en función de tus gastos y objetivos financieros.
También puedes consultar el presupuesto 70-20-10, la regla 60-20-20 y la regla 60-30-10.
