Un préstamo es una herramienta útil que abre las puertas a muchas oportunidades. Cuando se acumulan muchos préstamos, manejarlos puede ser complicado. En este artículo te contaremos qué es el método avalancha o bola de nieve y cómo puedes saldar tus préstamos usándolo.
Para saldar varias deudas, es mejor elegir una estrategia inteligente.
Métodos para pagar préstamos
Si tienes varios préstamos y no tienes dinero extra para hacer pagos anticipados, las opciones son pocas: solo puedes pagar el préstamo con los pagos regulares.
Pero si tienes dinero extra, puedes pagar el préstamo antes de tiempo. Para esto existen varias estrategias. Las más populares son el método avalancha o bola de nieve.
¿En qué se diferencian estos métodos? Vamos a explicarlo con ejemplos.
Ejemplo práctico
Imaginemos que hoy pedí tres préstamos:
| Crédito | Monto | Plazo contractual | Tasa |
|---|---|---|---|
| Computadora | 1,800 USD | 1 año | 20% |
| Vacaciones | 1,000 USD | 5 años | 8% |
| Automóvil | 12,000 USD | 15 años | 12% |
Después decido empezar a pagarlos de manera anticipada.
Supongamos que puedo destinar 480 USD al mes a mis deudas. No importa cuántos créditos tenga abiertos ni cuánto sea el pago mínimo obligatorio: cada mes pagaré lo que corresponde según el cronograma y, además, un pago anticipado, de manera que en total siempre gaste 480 USD.
Ahora la pregunta es: ¿a cuál crédito enviar primero ese pago extra? Existen dos estrategias: el método avalancha y el método bola de nieve.
Método avalancha: pagar menos intereses
La esencia del método avalancha consiste en destinar siempre el pago extra al crédito con la tasa de interés más alta.
Este enfoque está respaldado matemáticamente: cuanto mayor es la tasa, mayor es el costo total de la deuda. Si quieres pagar menos intereses, lo más eficiente es liquidar primero el crédito más caro.
Orden de pago con el método avalancha
| Crédito | Monto | Plazo contractual | Tasa | Cuándo se cierra |
|---|---|---|---|---|
| Computadora | 1,800 USD | 1 año | 20% | En 6 meses |
| Automóvil | 12,000 USD | 15 años | 12% | En 36 meses |
| Vacaciones | 1,000 USD | 5 años | 8% | En 37 meses |
Con esta estrategia, en 6 meses cierro el crédito de la computadora. Después, durante casi todo el tiempo, concentro los pagos anticipados en el automóvil. Finalmente, liquido el crédito de vacaciones al mes siguiente de cerrar el del coche.
Con el método avalancha, los intereses totales son ≈ 2,892 USD y se terminan en 37 meses.
Lee más: Método Avalancha: ¿Cómo pagar tus deudas más rápido e inteligentemente?
Método bola de nieve: motivación psicológica
La esencia del método bola de nieve es pagar primero el crédito con el menor saldo pendiente.
Orden de pago con el método bola de nieve
| Crédito | Monto | Plazo contractual | Tasa | Cuándo se cierra |
|---|---|---|---|---|
| Vacaciones | 1,000 USD | 5 años | 8% | En 6 meses |
| Computadora | 1,800 USD | 1 año | 20% | En 9 meses |
| Automóvil | 12,000 USD | 15 años | 12% | En 38 meses |
Aquí, la cantidad de créditos disminuye más rápido: en 9 meses solo quedará la deuda del automóvil. Pero el último préstamo se cierra en 38 meses, es decir, un mes más tarde que con el método avalancha.
Con el método bola de nieve, los intereses totales son ≈ 3,079 USD y se terminan en 38 meses.
Lo importante es que pagar la deuda te haga sentir bien.
Lee más: Cómo Utilizar Método Bola de Nieve para Deudas (+ Hoja de Trabajo)
Cuál elegir: método avalancha o bola de nieve
Con pagos de 480 USD al mes:
- Con el método bola de nieve, cierro todas las deudas un mes más tarde y pago 125 USD más en intereses.
- Con el método avalancha, termino antes y con menos costo total.
La ventaja del método bola de nieve es principalmente psicológica: el número de deudas abiertas disminuye más rápido, lo cual da motivación y sensación de progreso.
En cambio, el método avalancha es financieramente más rentable, porque reduce el monto de intereses pagados.
Si quieres saber mi opinión, me siento psicológicamente más cómodo no porque tenga menos créditos, sino porque he pagado menos intereses por ellos. Y tú, cuál prefieres ¿método avalancha o bola de nieve? cuéntame en los comentarios.
