«Ahorrar no consiste en sobrevivir a base de lo mínimo, sino en entender mejor tus propias necesidades».
Ahorrar dinero puede ser un desafío, especialmente si buscas cómo ahorrar dinero con poco sueldo. Lejos de ser una misión imposible, se trata de abordar el ahorro con la mentalidad correcta. Para definir una estrategia de ahorro efectiva, he consultado a un experto, autor de programas sobre salud financiera, cuyas respuestas a mis preguntas clave encontrarás a continuación.
El Punto de Partida del Ahorro: Tu Mentalidad
— Empezar a ahorrar puede ser un desafío; muchos abandonan tras un par de meses. ¿Qué estrategia recomiendas para quienes nunca han ahorrado y quieren empezar?
— El primer paso es analizar tu mentalidad al respecto. El término «ahorro» tiene para muchos una connotación negativa y pesada. Se asocia con la precariedad y la frustración, lo cual genera resistencia.
Si el ahorro representa un obstáculo psicológico, es necesario redefinir el concepto. No lo llames «ahorro», sino «optimización de gastos» o «consumo estratégico». En realidad, ahorrar no se trata de subsistir con lo mínimo, sino de comprender tus necesidades y tomar decisiones financieras inteligentes para reducir gastos.
— ¿Y qué tácticas concretas se pueden implementar para facilitar el proceso de ahorro?
— Automatiza el proceso. Lo ideal es apartar un porcentaje fijo, como un 5 %, de todos tus ingresos en cuanto los recibas. Esta es una de las tácticas más efectivas si te preguntas cómo ahorrar dinero de mi sueldo sin esfuerzo. Si esto es demasiado, empieza con un reto financiero o implementa días de «detox financiero»: elimina ciertas compras y transfiere el dinero no gastado a una cuenta separada. Es útil asignarle un nombre que refuerce el objetivo, como «Fondo de Crecimiento».
Otra tarea fundamental es confrontar tus objeciones. Inevitablemente surgirán pensamientos como: «no tengo dinero», «es imposible ahorrar», «lo perderé todo». Son creencias limitantes que sabotean tu comportamiento financiero. Es crucial trabajar en ellas, ya sea buscando el consejo de familiares o amigos con más experiencia, consultando a un psicólogo, o incluso buscando recursos para superar tus creencias limitantes sobre el dinero.
Por qué las estrategias de ahorro pueden fallar
— Hay individuos que no logran ahorrar por mucho que lo intenten. En tu opinión, ¿por qué ocurre esto?
— Cada persona tiene un conjunto de razones personalizadas que dificultan el ahorro. Desde la perspectiva del experto consultado, estas son las más extendidas:
- Bajo nivel de ingresos. Si una persona gana poco, el ahorro le genera emociones negativas. Esto dificulta la tarea, incluso cuando sus ingresos aumentan. Sin embargo, es algo que se puede corregir cambiando la percepción sobre el ahorro. De este modo, cuando empieces a ganar más, evitarás malgastar el dinero y podrás acumular capital para un objetivo importante.
- Compras emocionales. El problema no son las compras en sí, sino la resistencia a cambiar los patrones de comportamiento. Esta causa se puede eliminar si identificas por qué satisfaces un vacío emocional con el shopping y encuentras otras vías para obtener esas emociones.
- Ausencia de objetivos y de un plan financiero. Sin metas claras ni un plan, el propósito de ahorrar puede ser difuso; es más fácil seguir viviendo al día. Aunque no es una mala estrategia a corto plazo, en el futuro pueden surgir problemas que requieran capital, y para entonces la meta existirá, pero la habilidad de ahorrar no.
- Falta de un fondo de emergencia. Sin él, ahorrar es complejo, ya que surgen imprevistos que exigen dinero. Por lo tanto, antes de empezar a ahorrar sistemáticamente, es prioritario construir un colchón de seguridad financiera. Si no lo tienes, una tarjeta de crédito puede ser una herramienta, pero no es una solución universal. Las personas propensas a las compras emocionales tendrán dificultades para usarla correctamente.
- Actitud infantil hacia el dinero. La inmadurez psicológica y una relación infantil con los recursos financieros son corregibles. El método más directo es llevar un registro de ingresos y gastos. Esto te dará una visión clara de tu situación real, te permitirá establecer objetivos financieros y te forzará a adoptar una postura más madura, superando una posible mentalidad de escasez.
- Inexistencia de una cultura de ahorro. El ahorro es un estilo de vida y un valor cultural. Si no tienes el hábito de ahorrar a diario, debes implementarlo a través de herramientas como trackers y desafíos.
La percepción del ahorro está influenciada por años de experiencia acumulada. El experto comparte una visión personal: «Para mí, por ejemplo, ahorrar es sinónimo de “dolor”. Haré todo lo posible para no tener que hacerlo. Esta actitud es un eco de un pasado marcado por la escasez económica y la incertidumbre. Para corregir mi comportamiento financiero, necesito aplicar un esfuerzo consciente y enfocar mi atención».
Por otro lado, hay personas para quienes el ahorro es un estilo de vida ligado a una gestión cuidadosa de los recursos. De ellas se pueden extraer lecciones valiosas.
¿Es posible ahorrar con un salario bajo?
Sí, es posible ahorrar con un salario bajo, pero es crucial ser realista. La estrategia principal debe centrarse en aumentar los ingresos, ya sea a través de nuevas oportunidades o economías de subsistencia como cultivar alimentos. El ahorro por sí solo tiene un límite y no resolverá el problema de raíz si los ingresos son insuficientes.
— ¿Se puede ahorrar con un salario reducido, por ejemplo, equivalente al salario mínimo? ¿En qué se podría recortar en ese caso?
— No existen soluciones mágicas, ya que el límite del ahorro es finito. No hay una fórmula única sobre cómo ahorrar dinero con un sueldo bajo, pues con ingresos reducidos, es crucial centrarse en aumentarlos. No tiene que ser exclusivamente en forma monetaria; se puede recurrir a la economía de subsistencia.
Por ejemplo, cultivar tus propias verduras, recibir ayuda de otras personas o aprovechar el apoyo social, como subsidios y beneficios estatales. Considerar nuevas ideas de negocio para emprender puede ser un camino viable.
Hay personas que se sienten cómodas en esta situación: incluso con bajos ingresos, sienten que sus recursos son suficientes. Pero si un ingreso bajo es una fuente de «dolor», el ahorro por sí solo no resolverá el problema de raíz.
Estrategias Prácticas para Reducir Gastos Diarios
— La alimentación representa una de las partidas de gasto más significativas. ¿Qué estrategia adicional recomiendas para reducir este coste?
— Planifica el menú semanal considerando las preferencias de la familia y aprende a gestionar el hogar de forma eficiente: planifica las compras con antelación y almacena los productos correctamente. Con esta estrategia puedes optimizar el presupuesto de alimentación hasta en un 30 %.
— Planificar es una buena táctica, pero a veces apetece comprar algo que no está en la lista. ¿Qué se debe hacer?
— Si te apetece algo que no está en la lista, no te lo niegues; es perjudicial para tu cerebro y tu estado de ánimo. Está demostrado que las personas felices gestionan mejor su dinero, así que no temas hacer una compra espontánea.
Eso sí, es fundamental limitar la cantidad destinada a compras impulsivas. Los más avanzados crean una partida de gastos específica «para caprichos» y la integran en su presupuesto.
— Una gran parte del presupuesto puede destinarse a los servicios del hogar. En 2022, estos pagos representaban el 13 % del presupuesto familiar en algunas regiones. ¿Puedes añadir alguna otra recomendación a los consejos estándar?
— Un consumo racional de recursos no se limita a apagar las luces. Debes instalar bombillas de bajo consumo y desenchufar los aparatos que no estén en uso.
Añadiría que, si estás haciendo reformas, debes planificarlo todo desde una perspectiva de ahorro. Aísla térmicamente el piso para reducir la factura de la calefacción. Instala electrodomésticos de clase A, la más eficiente energéticamente. No coloques el frigorífico cerca de radiadores o de la cocina, ya que se calentará y consumirá más electricidad para enfriarse.
— Muchos tienen hábitos de alto coste como fumar. ¿Crees que se puede ahorrar en los hábitos? Y si es así, ¿cómo?
— Ahorrar en hábitos nocivos sin abandonarlos es un autoengaño. Hay que ser realista y analizar cuánto empeoraría tu situación si, por ejemplo, cambias cigarrillos caros por unos baratos. La motivación interna es clave: ¿estás dispuesto a sacrificar algo para ahorrar o no?
Por ejemplo, a mucha gente le encanta tomar un café de una cafetería por la mañana. Es un hábito que genera dopamina. Si consideras que es un gasto elevado, analiza cómo sustituirlo. Puedes comprar una cafetera. Conozco un caso en el que a una persona le regalaron una y quedó satisfecha: empezó a gastar menos dinero sin perder esa fuente de satisfacción.
Como dice el experto: «Yo, personalmente, no estoy dispuesto a renunciar al café fuera de casa. Por tanto, buscaré optimizar otras partidas de gasto que no tengan para mí una importancia vital».
— Las vacaciones representan un desembolso importante. Según estudios recientes, el gasto medio en viajes de verano puede ser significativo. ¿Cómo se puede optimizar este presupuesto?
— Para ahorrar en viajes, es fundamental elaborar un plan detallado con antelación y contar con una red de contactos en tus destinos. Si tienes un plan con partidas de gastos claras, siempre habrá margen para la optimización.
Debes abordar el viaje como un proyecto con recursos limitados. Por ejemplo, decide de antemano si comprarás souvenirs. ¿Comerás en restaurantes o cocinarás tú mismo si alquilas un apartamento? ¿Cómo te desplazarás: en coche, taxi o tren? Si el objetivo es ahorrar, todas las tácticas son válidas.
En qué es un error estratégico ahorrar
— ¿Consideras que hay cosas en las que es inaceptable ahorrar?
— No creo que haya nada en lo que sea inaceptable ahorrar. Se puede tener una actitud prudente con cualquier partida de gasto, así como mantener tus bienes y analizar el presupuesto no solo desde la perspectiva del presente, sino también del futuro.
— Pero, ¿hay algo en lo que no sea recomendable ahorrar?
— Sí. Por ejemplo, si decides ahorrar en el mantenimiento técnico de tu coche, las consecuencias pueden ser dramáticas. El experto compartió una experiencia personal donde un supuesto ahorro resultó ser falso y generó costes adicionales equivalentes a varios meses de salario.
En esta misma categoría se encuentran las visitas preventivas al dentista y a otros médicos. No es recomendable ahorrar en esto. Sin embargo, una visita preventiva puede tener costes muy diferentes: puedes ir a una clínica pública o a una privada.
En cada caso, al analizar tus gastos, es crucial evaluar si es posible gastar menos y obtener el mismo resultado, o incluso uno mejor. Así entenderás en qué vale la pena ahorrar y en qué no.
Cómo dominar el arte de ahorrar y acumular capital
— ¿Cómo se aprende a ahorrar? Muchos recomiendan mejorar la educación financiera. ¿Es un consejo acertado?
— Es imperativo mejorar tu educación financiera en cualquier escenario. Ahorrar y acumular capital son solo una parte de la educación financiera, que abarca muchas otras competencias. Y no solo debes adquirir estos conocimientos, sino implementarlos en tu vida.
— ¿Qué incluye la educación financiera y cómo se puede mejorar?
— Es un concepto muy amplio. El conocimiento por sí solo no te conducirá al bienestar financiero. Saber escribir y redactar un ensayo brillante sobre tu vida son niveles de habilidad distintos. Ocurre lo mismo con la educación financiera.
Puedes empezar con los componentes básicos: aprende a planificar gastos, analizar y gestionar riesgos, discutir temas financieros y adoptar un enfoque de gestión de proyectos para alcanzar tus metas. Para ello, es fundamental saber cómo crear un presupuesto básico.
El siguiente nivel es dominar la gestión presupuestaria, aprender a crear múltiples fuentes de ingresos, optimizar gastos, planificar tu jubilación, utilizar seguros, pagar impuestos, invertir y defender tus derechos. Y, por supuesto, entender los productos financieros y la conexión entre los ciclos económicos y tus finanzas personales. Todo esto se puede lograr, por ejemplo, a través de cursos especializados.
