Encontrar la mejor tarjeta de crédito es en parte arte y en parte ciencia.
Ninguna tarjeta de crédito es mejor que todas las demás en todas las categorías, o para todas las personas. Pero si conoces tus opciones y haces las preguntas adecuadas, podrás encontrar la tarjeta que mejor se adapte a tus hábitos de gasto y a tu situación crediticia.
Sigue estos cuatro pasos para encontrar la mejor tarjeta de crédito para ti.
Comprueba tu Crédito
Averigua a qué ofertas de tarjetas de crédito puedes optar comprobando tu puntuación de crédito. Cuanto mejor sea tu puntuación, más posibilidades tendrás de que te aprueben tarjetas con mejores ventajas. Entre las formas de comprobar tu puntuación:
- NerdWallet ofrece acceso gratuito a las puntuaciones de crédito.
- Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen a sus titulares puntuaciones FICO gratuitas.
- Las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) venden puntuaciones de crédito.
Si el número no es el que esperabas, revisa tus informes de crédito para ver cuál es la causa del problema. Entonces podrás empezar a buscar formas de mejorarlo, desde cambiar tus hábitos de gasto hasta disputar un error en tus informes, si lo necesitas.
Identifica el Tipo de Tarjeta de Crédito que Necesitas
Hay tres tipos generales de tarjetas de crédito:
- Tarjetas que te ayudan a mejorar tu crédito cuando está limitado o dañado.
- Tarjetas que te ahorran dinero en intereses.
- Las tarjetas que permiten obtener recompensas.
La mejor tarjeta para ti es la que tiene características diseñadas para satisfacer tus necesidades específicas. Si no viajas mucho, por ejemplo, la mejor tarjeta de viajes del mundo (que ofrece millas, recompensas o similares) no te va a servir de mucho.
Si quieres construir o reconstruir tu crédito: Tarjeta de crédito para estudiantes o garantizada
Las tarjetas de crédito para estudiantes, tarjetas sin garantía destinadas a estudiantes universitarios que se inician en el crédito, son más fáciles de obtener que otros tipos de tarjetas de crédito. Habrá que investigar si esta tarjeta está disponible en tu país.
Si quieres ahorrar en intereses: Tarjeta de bajo interés, 0% TAE o de transferencia de saldo
Una tarjeta con una TAE inicial del 0% y un interés bajo continuo podría ser una buena opción para ti si piensas utilizar tu tarjeta de crédito en caso de emergencia, o si tienes unos ingresos irregulares y arrastras un saldo de vez en cuando. Una oferta de transferencia de saldo podría ayudarte a saldar una deuda de alto interés sin intereses. Ten en cuenta que estas ofertas pueden ser más difíciles de encontrar si tienes un crédito medio o pobre.
Si quieres ganar recompensas: Recompensas, viajes o devolución de dinero
Una tarjeta de crédito con recompensas es una buena opción para ti si pagas el total de tu saldo cada mes y nunca incurres en intereses. Estas tarjetas suelen tener una TAE más alta, pero ofrecen mayores bonificaciones de inscripción y te dan puntos, millas o devolución de dinero por cada dólar que gastes.
Limita tus Opciones Haciendo las Preguntas Correctas
A medida que revisas las mejores opciones de tarjetas de crédito, considera estas preguntas.
Para las tarjetas de crédito para estudiantes:
- ¿Me ayudará esta tarjeta a construir mi crédito? Busca una tarjeta que comunique los pagos de tu tarjeta de crédito a las tres principales agencias de crédito.
- ¿Cuánto cuesta abrir una cuenta, incluida la cuota anual? Las recompensas de estas tarjetas no suelen ser lo suficientemente altas como para justificar una cuota anual. A menos que tengas un crédito muy pobre, es probable que puedas evitar este gasto.
- ¿Puedo pasar a una tarjeta mejor más adelante? Elige una tarjeta que te permita construir tu crédito y pasar a una tarjeta con condiciones más competitivas. De este modo, te resultará más fácil dejar tu tarjeta abierta durante más tiempo, lo que aumentará la antigüedad media de tus cuentas a largo plazo.
Para tarjetas de bajo interés, 0% TAE o de transferencia de saldo:
- ¿Cuánto dura el periodo del 0% TAE y cuál es el interés continuo? Busca una tarjeta que te dé suficiente tiempo para pagar tu deuda sin intereses. Si tienes previsto mantener los saldos durante varios años, considera una tarjeta de crédito con una TAE continua baja.
- ¿Cuál es la política de transferencia de saldos de la tarjeta? Si vas a hacer una transferencia de saldo, infórmate de las comisiones por transferencia de saldo de la tarjeta. Averigua qué tipos de deuda puedes transferir y si hay un límite en la cantidad que puedes transferir. Ten en cuenta que la TAE de transferencia de saldo de una tarjeta puede ser diferente de la TAE de compra.
- ¿Ofrece la tarjeta recompensas? Si lo que buscas es sólo unos meses con una TAE del 0% -quizá en lugar de una bonificación por inscripción-, es posible que encuentres una tarjeta que ofrezca también generosas recompensas continuas.
Para tarjetas de recompensas, viajes o devolución de dinero:
- ¿En qué gasto mi dinero? Busca una tarjeta que ofrezca las mayores recompensas para las categorías en las que más gastas. Si gastas mucho, considera la posibilidad de obtener una tarjeta con una cuota anual, si tus ganancias de recompensas compensan el coste. Si piensas utilizar la tarjeta en el extranjero, busca una que no cobre comisiones por transacciones en el extranjero y que tenga la posibilidad de utilizar el chip y el PIN, en lugar de la tecnología de chip y firma que es habitual en algunos países.
- ¿Cómo de complicada es esta tarjeta de crédito? Si no quieres lidiar con la disponibilidad de asientos de premio limitados, los límites de gasto, las bonificaciones rotativas y los niveles de fidelidad, considera una tarjeta con recompensas de devolución de efectivo de tarifa plana.
- ¿Qué tan rápido ganaré las recompensas y cuánto valen? Lee los términos y condiciones de cada tarjeta para encontrar las respuestas a estas preguntas.
Elige la Tarjeta que Ofrezca el Mayor Valor Global
Reducir las opciones es la parte fácil, pero decidir entre dos o tres tarjetas similares puede ser bastante difícil. Si ya has encontrado una clara ganadora después del paso 3, elige esa. Si no es así, es el momento de realizar una ronda de desempate.
Fíjate bien en las diferencias. En igualdad de condiciones, estos son algunos factores que pueden diferenciar una tarjeta:
En el caso de las tarjetas para estudiantes:
- El límite de crédito aumenta automáticamente. Algunas tarjetas te permiten aumentar tu límite después de unos cuantos pagos consecutivos a tiempo.
- Intereses pagados sobre tu depósito. Algunas tarjetas colocan tu depósito de seguridad en un CD que genera intereses. De este modo, puedes ganar una pequeña cantidad de dinero con él.
Para tarjetas de bajo interés, 0% TAE o de transferencia de saldo:
- Planificador de pago de deudas. Algunos emisores te permiten crear tu propio plan de pago de deudas en un portal online, una valiosa herramienta si estás abrumado por las deudas.
- Sin cargos por demora ni penalización de la TAE. Algunas tarjetas renuncian a estos cargos. Si te retrasas en los pagos, esto puede ser muy útil.
Para tarjetas de recompensas, viajes o devolución de dinero:
- Menor gasto requerido. Cuanto menos tengas que gastar para poder optar a una bonificación por inscripción, mejor.
- Las recompensas no tienen fecha de caducidad. En algunas tarjetas, puedes utilizar tus recompensas siempre que mantengas la tarjeta abierta.
Cuando finalmente elijas una tarjeta, ten en cuenta que, en la solicitud, puedes incluir todos los ingresos a los que tengas un acceso razonable, no sólo tus ingresos personales. En el caso de los estudiantes, eso puede incluir el dinero de las subvenciones y becas, o las asignaciones de los padres. Para otros, puede incluir los ingresos de su pareja o cónyuge.
Así que has Encontrado la Mejor Tarjeta de Crédito. ¿Qué es lo Siguiente?
Elegir la mejor tarjeta de crédito es una decisión importante, pero no te detengas ahí. Utiliza tu tarjeta de forma correcta para sacar el máximo partido a tu dinero. Si estás intentando establecer un crédito, paga la totalidad de tu factura todos los meses y no utilices demasiado tu crédito disponible. Sigue tu plan de pago de la deuda si has conseguido una oferta del 0% TAE. Y si estás tratando de acumular recompensas, utiliza tu tarjeta para las compras diarias y paga tu factura por completo cada mes.
La tarjeta de crédito que elijas debe ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros de la forma más asequible y eficiente posible, tanto si intentas crear un crédito como si quieres pedir un préstamo o ganar recompensas. No te conformes con menos. Encuentra aquí tu mejor tarjeta de crédito.
¿Que te parece una lluvia de recomendaciones? Te invito a comentar el país y la tarjeta que utilizas. (Por supuesto puedes usar un nombre anónimo para cuidar tu privacidad)
