Si tienes la sensación de que no controlas bien tus finanzas, una de las posibles causas podría ser el uso de un método presupuestario que no funciona. Aunque no todo el mundo necesita un presupuesto equilibrado al céntimo, algún tipo de estrategia o plantilla presupuestaria es realmente importante si quieres saber adónde va tu dinero mes a mes. El presupuesto 70-20-10 es uno de los numerosos marcos presupuestarios que existen, y puede que sea la herramienta que estás buscando.
Si has intentado hacer un presupuesto en el pasado y has “fracasado”, quizá sea el momento de replantearte tu plan. Puedes tener éxito en la elaboración de presupuestos, sólo necesitas la forma adecuada de hacerlo.
Todo sobre la Regla 70-20-10 de Ahorro
- ¿Qué es el Presupuesto 70-20-10?
- Calcular tus Ingresos antes de Establecer tu Presupuesto 70-20-10
- El 70% de los Ingresos es para Gastar
- El 20% de tus Ingresos se Destina al Ahorro
- El 10% de tus Ingresos se Destina al Pago de Deudas o a Donaciones
- Ventajas del Presupuesto 70-20-10
- Desventajas del Presupuesto 70-20-10
- Prueba el presupuesto 70/20/10
¿Qué es el Presupuesto 70-20-10?
Este concepto presupuestario es excelente para alguien que no quiere controlar cada céntimo de gasto en treinta y cinco categorías diferentes. Es una versión reducida y simplificada del presupuesto.
Si alguna vez has mirado un presupuesto de muestra y has pensado: “esto es demasiado complicado”, entonces quizás el presupuesto 70 20 10 sea un buen compromiso. Tal vez seas una persona que quiere sentir que controla más tu dinero, pero que no quieres estar atascado por la micro-gestión.
El ahorro 70-20-10 se refiere al porcentaje de tu sueldo neto que dedicas a cada una de las tres categorías principales: gastos, ahorros y donaciones. Eso es todo.
Si quieres un plan presupuestario aún más racionalizado, puedes consultar la regla 80/20 y aplicarla a tu presupuesto en su lugar.
Si eliges un presupuesto 70 20 10, destinarías el 70% de tus ingresos mensuales a gastar, el 20% a ahorrar y el 10% a dar. (El pago de la deuda puede incluirse en la categoría “dar” o sustituirla, si se aplica a tu caso).
Veamos cómo podría funcionar el presupuesto 70-20-10 en tu vida.
Calcular tus Ingresos antes de Establecer tu Presupuesto 70-20-10
¿Un buen primer paso antes de desglosar todos tus gastos, ahorros y donaciones? Calcula cuánto dinero ganas. Puedes consultar los recibos de sueldo si no estás seguro de la cantidad exacta.
Asegúrate de tener en cuenta los ingresos de tu cónyuge o pareja, si comparten los ingresos y gastos del hogar. Si tus ingresos son variables (por ejemplo, si trabajas como autónomo o en un sector imprevisible), haz tu mejor estimación de los ingresos medios mensuales. Para estar más seguro, puedes errar por el lado más bajo de esa franja de ingresos.
El 70% de los Ingresos es para Gastar
En primer lugar, tendrías que poder vivir con el 70% de tus ingresos. Más exactamente, con el 70% de tu sueldo neto, o ingresos netos después de impuestos. Por tanto, tienes que incluir en esta categoría todas tus necesidades, junto con cualquier lujo que cueste dinero.
Una vez que conozcas tus ingresos semanales o mensuales, puedes hacer la sencilla operación matemática de calcular a cuánto ascendería el 70%. Esa es la cifra que necesitas para mantener por debajo todos los gastos de tu vida.
Tipos de gastos a incluir en el presupuesto 70-20-10
Sencillamente, aquí se incluyen todos los gastos. Cualquier cosa en la que gastes dinero entra en esta categoría. Todas las aplicaciones y estrategias presupuestarias tienen en cuenta este aspecto, por supuesto.
Aquí tienes una lista de los gastos más comunes que debes incluir:
- Alquiler/hipoteca
- Pago del coche
- Primas de seguros
- Servicios públicos (electricidad, agua, recogida de basuras)
- Combustible/transporte
- Comestibles
- Guardería
- Cenar fuera
- Ropa
- Ocio
- Pagos de préstamos estudiantiles (mínimos)
- Pagos de otras deudas (mínimos)
- Regalos (a menos que los destines exclusivamente a la categoría “Regala el 10%”)
- Viajes
- Suscripciones o membresías
- Cualquier gasto con tarjeta de crédito
Si lo deseas, puedes añadir otras categorías de gasto.
Gastos fijos frente a gastos variables
Una forma de desglosar la categoría de gastos consiste en considerar los gastos fijos y los gastos variables. Los gastos fijos son los que tienen una cantidad fija que pagar cada mes.
Son los gastos “fáciles” de calcular porque no cambian de un mes a otro. Por ejemplo, normalmente puedes contar con que la hipoteca o el alquiler sean iguales todos los meses, a menos que el arrendador tenga que subir el alquiler de vez en cuando).
Los gastos variables son los que pueden fluctuar según las circunstancias. Por ejemplo, puede que gaste más en comer fuera durante las vacaciones.
Las facturas de los servicios públicos pueden disminuir durante las estaciones más templadas del año y subir cuando hace mucho frío o calor. Las variaciones pueden deberse a tus elecciones de gasto, pero a veces se deben a factores que escapan a tu control.
Gastos fijos y Gastos variables
Gastos fijos
- Pago del alquiler o de la hipoteca
- Pago del coche
- Primas de seguros
- Cuotas de afiliación (a organizaciones profesionales, gimnasios, etc.)
- Suscripciones (revistas, publicaciones especializadas, etc.)
- Cuidado de los niños (se trata de una cantidad bastante fija, aunque puedes añadir más por una noche extra de canguro).
- Servicios públicos (suelen ser variables, pero pueden ser fijos si la compañía de servicios ofrece un programa que calcula el coste medio mensual para que pagues una cantidad más regular).
Gastos variables
- Alimentación
- Combustible/transporte
- Cenar fuera
- Servicios públicos
- Ocio
- Ropa
- Regalos
- Viajes
La clave que debes recordar para todos tus gastos es mantener el total por debajo del 70% de tu salario neto total en un mes determinado. Si te sobra algo, puedes decidir si lo gastas en diversión o lo destinas a tus ahorros o a donaciones.
El 20% de tus Ingresos se Destina al Ahorro
La segunda categoría es mucho más pequeña, pero no menos importante que la de los gastos. En el presupuesto 70 20 10, te propones ahorrar el 20% de tus ingresos totales. Es un gran objetivo, sobre todo si tenemos en cuenta que muchos hogares latinonamericanos no ahorran casi nada.
Aunque empezar ahorrando el 10% de tus ingresos es mejor que nada, aumentar esa cantidad al 20% te da mucho más margen de maniobra.
Por supuesto, uno de los principales obstáculos a los que se enfrentan muchas personas a la hora de ahorrar dinero es que no disponen del dinero necesario para hacerlo. Es muy difícil ahorrar cuando se vive al día. Así que no te culpes si no has podido ahorrar en los últimos años.
Sin embargo, todo el mundo debería fijarse el objetivo de ahorrar una parte decente de sus ingresos. Todos necesitamos un fondo de emergencia y ahorrar más a largo plazo (por ejemplo, para la jubilación). Considera algunas de estas formas de ahorrar dinero de tu sueldo. Veamos algunos de los lugares donde puedes ahorrar dinero.
Incluye un fondo de emergencia en tu presupuesto 70-20-10
Aunque no hay un montón de “reglas” rígidas sobre finanzas personales, tener un fondo para emergencias siempre es esencial. Hay que empezar con un fondo de emergencia antes que con cualquier otro ahorro. Tu fondo de emergencia es la suma de dinero de la que puedes disponer en caso de, bueno, emergencias.
Un ejemplo sería tener que remolcar el coche tras una avería en la carretera. Llamar a un fontanero para que arregle ese grifo que gotea, pagar un copago médico repentino o comprar un billete de avión para el funeral de un familiar querido pueden ser situaciones de emergencia.
Fondos de amortización (para gastos futuros)
Otro tipo de cuenta de ahorro que debes tener en cuenta en tu presupuesto 70-20-10 son los fondos de amortización. Son para los gastos más importantes que pueden surgir de vez en cuando. No siempre necesitarás 50 $ al mes, pero puede que tengas que cubrir un gasto de 500 $ dentro de seis meses.
Tampoco suele ser buena idea destinar todos los fondos de reserva al fondo de emergencia ordinario. De lo contrario, sería demasiado fácil gastarlo en cosas equivocadas. Puedes abrir diferentes cuentas en el mismo banco para los distintos tipos de fondos de reserva.
A continuación, simplemente establece depósitos automáticos en cada uno de ellos. Con el tiempo, ya sean 5 $ al mes, 50 $ al mes o incluso cientos al mes, ese fondo de reserva irá creciendo. El objetivo es disponer de dinero suficiente para cubrir los gastos que puedes prever razonablemente, pero que no siempre puedes calcular con exactitud por adelantado.
Ejemplos de fondos de amortización:
- Fondo de amortización de la vivienda (para reparaciones y actualizaciones periódicas de la casa y los electrodomésticos).
- Fondo de amortización del coche (ahorra para el próximo coche que compres y para futuras reparaciones).
- Fondo de amortización para impuestos de autónomos (los autónomos deben pagar impuestos trimestrales por su cuenta)
- Fondo de amortización para bodas (para organizar una boda o los gastos de asistir a futuras bodas)
- Fondo de reserva para regalos (puedes ahorrar todo el año para los regalos de Navidad, por ejemplo)
- Fondos de amortización para actividades infantiles (ahorre todo el año para campamentos de verano y cuotas de clubes).
Los fondos de amortización pueden parecer mucho trabajo después de haber llenado el fondo de emergencia, pero merece la pena hacer el esfuerzo. Harán que sea menos probable que tengas que recurrir a tu fondo de emergencia, porque te has preparado para este tipo de gastos. Además, los gastos que se producen “de vez en cuando” no te sorprenderán tanto.
Ahorros para la jubilación
Dentro del presupuesto 70-20-10, también puedes destinar parte de tu 20% a fondos de jubilación. Una vez que hayas creado tu fondo de emergencia y unos cuantos fondos de amortización, ponte manos a la obra con la jubilación.
Prepararse para la jubilación es un gran objetivo, pero cuanto antes empieces, mejor te irá. El tiempo es una de las herramientas más poderosas en el ahorro para la jubilación. Es conveniente dar tiempo a tus inversiones para que crezcan gracias al interés compuesto y a los rendimientos de la bolsa.
Ahorros universitarios para los hijos
Otro “cubo” de ahorro importante que debes tener en cuenta si eres padre es una cuenta para la universidad de tus hijos. Recuerda que pagar la universidad no es obligatorio para los padres en la mayoría de los estados, pero como padre, probablemente quieras ayudar a tus hijos si puedes.
Después de cubrir todos tus gastos y otros ahorros esenciales (y no descuides la jubilación), puedes pasar a los ahorros para la universidad. Ayuda a tus hijos a obtener una gran educación sin excesivos préstamos estudiantiles.
Como con cualquier tipo de ahorro, cuando se trata de planificar la universidad, cuanto antes empieces, mejor. Eso no significa que no debas ahorrar nada si tu hijo ya está en el instituto, pero empezar cuando es más joven es lo mejor.
Inversiones en bolsa
Invertir en bolsa es otra vía para empezar a acumular riqueza. Es mejor centrarse primero en otros pasos, como tu fondo de emergencia e invertir en una cuenta de jubilación patrocinada por la empresa. Pero invertir por tu cuenta en bolsa es otra opción, si has llegado a ese punto.
Puedes probar a invertir más en bolsa suscribiéndote a un robo-advisor, que elige tu paquete de acciones para comprar basándose en la información que le das. Es una buena forma de empezar a invertir dinero en bolsa.
Otra forma de invertir dinero en bolsa es con fondos indexados. Los fondos indexados son una forma de invertir en una cesta de acciones o bonos con un rendimiento similar al del mercado de valores en general. En otras palabras, inviertes en el fondo para tener una parte de múltiples empresas, con la esperanza de obtener buenos rendimientos de tu dinero porque tienes una variedad de acciones de empresas.
Mientras te preparas para adentrarte en la labor de invertir en bolsa, echa un vistazo a estos términos de inversión que debes entender.
Inversiones inmobiliarias
Si invertir en bienes inmuebles te parece intimidante, no tiene por qué ser así. Aunque la inversión inmobiliaria puede incluir la compra de una propiedad para alquilarla y obtener ingresos, ahora la gente puede invertir en bienes inmuebles de formas más pequeñas.
Los bienes inmuebles atraen a algunos inversores porque, a diferencia del mercado de valores, los bienes inmuebles son un activo tangible. Es una propiedad real que, en teoría, siempre tendrá algún valor.
Para iniciarte en el sector inmobiliario, puedes invertir parte de tus ahorros en un fondo de inversión inmobiliaria (REIT). Esto es similar a invertir en el mercado de valores, pero en empresas que trabajan específicamente en el sector inmobiliario. El proceso para ti como inversor es muy parecido al de comprar fondos indexados, lo cual es más fácil que comprar una propiedad y convertirse en propietario.
El crowdfunding es otra forma fácil de introducirte en las inversiones inmobiliarias con tu presupuesto 70-20-10.
Por supuesto, puede que estés preparado para dedicarte a la compra de bienes inmuebles físicos, que también puede ser una buena opción. Asegúrate de investigar bien, ya que no es una forma de ingresos realmente pasiva y no es para todo el mundo. Pero ser propietario de bienes inmuebles puede ser una forma lucrativa de acumular riqueza con el tiempo.
El 10% de tus Ingresos se Destina al Pago de Deudas o a Donaciones
En el presupuesto 70-20-10, el 10% final del dinero se destina a donaciones. Esto puede significar donaciones a organizaciones benéficas o regalos a los seres queridos para bodas, graduaciones y similares.
Pago de deudas
Dependiendo de tus finanzas, podrías incluir las deudas dentro de esta categoría del 10%. Sin embargo, esto no significa que sólo puedas dedicar menos del 10% de tus ingresos a pagar préstamos. Quizás recuerdes que los préstamos estudiantiles y otras deudas se incluyeron en la categoría de gastos del 70%.
Tus préstamos estudiantiles y otras deudas son obligaciones, por lo que debes incluir los pagos mínimos requeridos en tus gastos. Además, si los pagos mínimos no te están sacando de la deuda lo suficientemente rápido, puedes enviar dinero extra para acelerar ese proceso.
Tú eliges cómo calcular este 10% final de tus ingresos. Si tienes que hacer frente a muchas deudas, podrías centrarte principalmente en eso en lugar de en dar. En particular, si tu deuda tiene un tipo de interés elevado, es buena idea pagarla rápidamente.
Método de la bola de nieve de deudas
Un método popular para saldar deudas se conoce como “bola de nieve de deudas“. Popularizado por muchas personas influyentes en finanzas personales, la bola de nieve de la deuda significa que pagas tus deudas en orden, de menor a mayor.
La bola de nieve tiene que ver con victorias emocionales. Cuando tienes una gran cantidad de deudas, puedes sentirte asfixiado. Puedes pensar que nunca te liberarás.
Así que la magia de la bola de nieve de deudas consiste en empezar por la más pequeña de todas las deudas, sin importar el tipo de interés. Eso puede significar pagar primero una multa de aparcamiento de 75 dólares. Puede que sea pequeña, pero te da una sensación de logro.
Cada vez que saldas una deuda, puedes sentirte orgulloso de ti mismo y ganar motivación para afrontar la siguiente deuda. Lleva tiempo, pero esas pequeñas victorias pueden alimentar tu impulso para seguir adelante a medida que las deudas aumentan.
Método de la avalancha de deudas
Algunas personas alaban el método de la avalancha de deudas. Es similar a la bola de nieve de deudas, salvo que se centra en el tipo de interés de cada deuda frente al importe de cada deuda. El tipo de interés de una deuda es lo que te cobra el prestamista por prestarte su dinero. Cuanto más alto sea el tipo de interés, más pagarás en total.
Con la avalancha de deudas, es conveniente que revises todas tus deudas y compruebes el tipo de interés de cada una de ellas. A continuación, destina el dinero extra que puedas a pagar primero la deuda con mayor interés. Para mucha gente, ésta es la deuda de la tarjeta de crédito.
Con la avalancha de deudas, deberías acabar pagando menos en total. Sin embargo, es posible que te desanimes si tardas mucho tiempo en saldar la deuda con el interés más alto. Qué método de pago de deudas utilizar puede depender de tu personalidad y de qué método te ayudará a tener éxito.
Ten en cuenta que, cuando utilizas el presupuesto 70-20-10, los pagos mínimos de tus deudas salen de tu categoría de gastos. La categoría extra del 10% para la deuda implica pagos adicionales para salir de la deuda más rápido.
Dar o compartir
Una parte de la última categoría del 10% puede destinarse a donar a algo que tenga significado para ti. Puede tratarse de un tipo de donación formal, con cantidades regulares cada mes a la misma organización, o puedes variar tus donaciones mes a mes.
Diezmo religioso
Muchas personas dan prioridad a las donaciones a su lugar de culto. Algunas tradiciones religiosas lo llaman “diezmo” (que significa simplemente la décima parte de tu dinero). Pero la decisión de dar el 10% a una iglesia u organización religiosa depende de ti.
Donaciones a causas benéficas
Otra parte de tus donaciones puede ser en forma de donativos a organizaciones benéficas o sin ánimo de lucro. Puedes elegir una cuya misión te interese, ya sea ayudar a las víctimas de la violencia doméstica, alimentar a los hambrientos de tu ciudad o cualquier otra de las cientos de causas que existen.
Ventajas del Presupuesto 70-20-10
¿Cuáles son las principales ventajas de utilizar un presupuesto 70-20-10 para gestionar tus finanzas? Veamos algunas de las principales razones por las que te puede gustar este método presupuestario.
El presupuesto 70-20-10 es fácil de usar
El presupuesto 70-20-10 es muy fácil de entender y utilizar. Mantener sólo tres categorías básicas puede hacer que el presupuesto parezca menos una tarea y más factible, especialmente si odias los presupuestos.
Gastar, ahorrar y dar suelen ser las tres categorías principales de las que habla la gente cuando se trata de finanzas. Por supuesto, hay muchas formas de dividir estas áreas, pero empezar por estas secciones generales puede hacer que el presupuesto te resulte más manejable.
Menos restrictivo que otros presupuestos
Un presupuesto 70-20-10 puede funcionarte porque puede parecer menos restrictivo que otros presupuestos. Otras herramientas o programas presupuestarios pueden obligarte a establecer treinta categorías diferentes para tu dinero y a llevar un registro de cada céntimo que gastas.
El presupuesto 70 20 10 te ofrece un marco general que puede ayudarte a organizar tu dinero. Pero te da mucha libertad dentro del marco. Con el 70% de tus ingresos, puedes dividir las categorías de gasto como quieras.
Desventajas del Presupuesto 70-20-10
Como ocurre con la mayoría de las cosas, el presupuesto 70-20-10 puede no funcionar para todo el mundo. He aquí un par de aspectos negativos de este tipo de estrategia presupuestaria.
Algunos prefieren un presupuesto más detallado
Puede que hayas leído la sección anterior y pienses que el presupuesto 70-20-10 es demasiado simple para ti. Puede que prefieras desglosar todos tus ingresos y gastos de una forma mucho más detallada y específica.
Si crees que tu personalidad encaja mejor con una planificación más estricta y detallada, prueba con una plantilla de presupuesto más compleja. El objetivo aquí es mejorar con tu dinero, no encajarte en un molde que no es adecuado para ti.
No todo el mundo puede vivir con el 70% de sus ingresos
He aquí una dura verdad sobre las finanzas: para algunos de nosotros, el 70% de nuestros ingresos no es suficiente para vivir. Si tus ingresos no alcanzan un nivel que te permita pagar las facturas con el 70%, este presupuesto no funcionará.
También puedes intentar ajustar un poco este plan si los ingresos son escasos. Tal vez un presupuesto 80-10-10 sería una buena alternativa (gastar el 80%, ahorrar el 10%, dar el 10%).
El presupuesto 70-20-10 puede ser bueno para mucha gente, pero si tienes dificultades para pagar las facturas, es probable que no puedas ahorrar el 20% ni dar el 10%. Y no pasa nada.
Prueba el presupuesto 70/20/10
A estas alturas, probablemente ya tengas una buena idea de si te gusta este presupuesto 70-20-10. Es un método de presupuestación bastante sencillo y directo. Considera el tipo de presupuestos que has probado en el pasado y piensa en tus objetivos financieros a la hora de decidirte.
Repasar tu situación financiera actual puede ayudarte a crear un plan financiero. Tu dinero es demasiado importante como para dejarlo al azar, así que inténtalo y prueba nuevas ideas presupuestarias.
Puede que te guste el presupuesto 70-20-10, o que encuentres un enfoque diferente para gestionar tu dinero. Hay otros estilos de presupuesto que puedes probar, como los siguientes:
Aprende a crear el presupuesto que mejor se adapte a ti. Comparte con nosotros en tu comentario cuál es tu regla de ahorro favorita 🙂
