Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas financieras indispensables, pero es posible que recibas mensajes contradictorios sobre cómo utilizarlas con prudencia.
Las discusiones sobre las verdades y los mitos de las tarjetas de crédito se disparan a veces en las redes sociales como Facebook e Instagram.
¿Y si el mundo de las tarjetas de crédito no se limitara a las historias que acaban mal? ¿Y si hay beneficios en ampliar nuestra cultura financiera, desmontando así los mitos asociados al mundo de las tarjetas de crédito?
Para ayudar a distinguir la realidad de la ficción, aquí están cinco de los mitos más comunes sobre las tarjetas de crédito, desmentidos.
Advertencia: La historia puede tener un final feliz.
Mito nº 1: Sólo se Necesita una Tarjeta de Crédito
La realidad: Siempre es aconsejable solicitar un crédito con criterio, por supuesto, ya que solicitar varias tarjetas en rápida sucesión puede hacer que tu puntuación de crédito disminuya. Pero si ya utilizas el crédito de forma responsable, hay razones válidas por las que tener más de una tarjeta puede tener sentido. Aquí hay tres que hay que tener en cuenta:
- Tendrás una copia de seguridad. ¿Qué pasa si tu tarjeta de crédito se ve comprometida por un fraude o es rechazada? Tener otra tarjeta a mano te puede servir de respaldo y tranquilidad. Además, tener una tarjeta adicional significa que tendrás una opción si un comerciante no acepta la que tú llevas.
- Puedes maximizar las recompensas. Otra ventaja de llevar más de una tarjeta es aprovechar los planes de recompensas que se ajustan a tus patrones de gasto. Por ejemplo, puedes utilizar una tarjeta que ofrezca las mejores recompensas en el supermercado para hacer todas tus compras de alimentos, utilizar una tarjeta de recompensas en viajes para hacer reservas en Airbnb, o utilizar una tarjeta designada sólo para gastos reembolsables relacionados con el trabajo.
- Puedes gestionar mejor las deudas. Las diferentes tarjetas de crédito tienen propósitos diferentes y elegir una que te ayude a cumplir tus objetivos financieros puede proporcionarte importantes ventajas.
Mito nº 2: Es Suficiente con Hacer el Pago Mínimo Mensual
La realidad: El año pasado, el 35% de los adultos encuestados para el último National Financial Capability Study de la FINRA Investor Education Foundation afirmaron haber pagado sólo el pago mínimo (normalmente entre el 1% y el 4% de su saldo) de sus tarjetas de crédito en algunos meses. ¿El problema? Cuanto más alto sea el saldo que tú arrastras de un mes a otro, más intereses pagarás. Y eso es dinero que podrías estar ahorrando o utilizando para otras cosas.
Es más, si sigues pagando sólo el mínimo en repetidas ocasiones, los intereses se acumulan. Digamos que tienes un saldo de tarjeta de crédito de 7.800 dólares con un tipo de interés del 15%. Actualmente estás haciendo un pago de 234 dólares cada mes, que es lo que el pago mínimo del 3% era al principio. Te llevaría más de 3 años y medio (44 meses, para ser precisos) pagar esa deuda por completo, además de que acabarías pagando 2.353 dólares en intereses, según nuestra Calculadora de amortización de la deuda.
En última instancia, sólo hay una forma garantizada de evitar el pago de intereses en las compras. Si es posible, paga el saldo cada mes.
Mito 3: Todos los Programas de Recompensas son Iguales
La realidad: Ninguna tarjeta de recompensas es perfecta para todo el mundo.
Las tarjetas de crédito con recompensas son básicamente de dos tipos: las de devolución de dinero y las de viajes. Las tarjetas de devolución de efectivo te devuelven un porcentaje de cada transacción, normalmente entre el 1% y el 6%. Las tarjetas de recompensa para viajes, por su parte, te dan puntos o millas por cada dólar que gastas. Los puntos se pueden canjear por vuelos de avión o estancias en hoteles, entre otras cosas.
Alrededor del 33% de las tarjetas de crédito con recompensas devuelven dinero en efectivo, mientras que el 63% proporcionan puntos o millas, según un reciente análisis de WalletHub. Y cada tarjeta viene con varios topes, vencimientos, niveles de reembolso, bonificaciones de inscripción y categorías de gasto.
¿Cuál es la mejor manera de hacer que las tarjetas con ventajas se adapten a ti? Decide exactamente cómo piensas utilizarlas. Aquí hay dos factores a tener en cuenta:
- Calcula el valor real. Evalúa la probabilidad de que las recompensas que esperas recibir (y que realmente utilizarás) valgan cada año, en comparación con la cuota anual que debes pagar.
- Personaliza las recompensas en función de tus necesidades. Ganar dinero en efectivo en las categorías que se ajustan a tus gastos tiene sentido desde el punto de vista financiero. Eso significa que es conveniente buscar la flexibilidad.
Supongamos que estás planeando un viaje por carretera durante la última parte de las vacaciones de verano y que preveas salir a cenar mucho. Podrías elegir una tarjeta que se adecue al canje de millas o descuentos de vuelos para maximizar tu devolución de dinero.
Mito nº 4: Un Limite Alto de la Tarjeta de Crédito es Algo Malo
La realidad: Por el contrario, tener un límite de crédito más alto que se gestiona adecuadamente puede tener un impacto positivo en tu puntuación de crédito.
En la mayoría de los casos, un límite más alto indica que las agencias de informes crediticios te consideran un riesgo favorable. Pero si utilizas habitualmente un gran porcentaje de tu crédito disponible, pueden interpretarlo como lo contrario: que estás sobrecargado y que eres un riesgo menos favorable. Hasta el 30% de tu puntuación de crédito se basa en la cantidad de crédito que tienes frente a la cantidad que has utilizado, lo que se conoce como “ratio de utilización del crédito“. El ratio compara la cantidad de crédito que estás utilizando en tus tarjetas con tu crédito total disponible. Cuanto más crédito tengas y menos utilices, mejor será tu puntuación.
Como orientación, los expertos suelen recomendar utilizar el 30% o menos del crédito disponible para demostrar que puedes mantener tus saldos bajos en proporción a tu límite de crédito total. Por ejemplo, si tu límite de crédito es de 5.000 dólares, deberías intentar mantener un saldo medio de no más de 1.500 dólares.
Para ayudar a reducir la utilización, si has tenido una tarjeta de crédito durante un tiempo y has demostrado pagos constantes y puntuales mientras se mantiene en el 30% o menos de tu límite de crédito disponible, puedes pedir al proveedor de la tarjeta de crédito que aumente el límite.
Mito nº 5: Hay que Tener Saldo (Deuda) para Crear Crédito
La realidad: Según una encuesta de CreditCards.com, el 57% de los titulares de tarjetas han tenido un saldo en su cuenta antes, y más del 20% cree que tener un saldo mejorará su puntuación de crédito. Esto es incorrecto. De hecho tener una elevada deuda pendiente puede afectar negativamente a tu puntuación de crédito.
Para construir un historial de crédito saludable, presta atención a los factores que intervienen en el cálculo de tu puntuación de crédito. Los componentes de la puntuación, por ejemplo, se podrían dividir en cinco categorías: historial de pagos (35%), cantidades adeudadas (30%), duración del historial de crédito (15%), nuevos créditos (10%) y combinación de créditos (10%).
Pagar tus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes es en realidad la mejor manera de mejorar tu puntaje crediticio y mantener un crédito excelente a largo plazo.
En general, tener tarjetas de crédito, hacer los pagos a tiempo y limitar la utilización del crédito ayudará a construir tu puntuación de crédito. Una persona que no tiene tarjetas de crédito, por ejemplo, tiende a ser considerada de mayor riesgo que alguien que ha gestionado las tarjetas de crédito de forma responsable a lo largo del tiempo.
Construir el Éxito Crediticio
Mientras exploras las opciones de tarjetas de crédito, considera la posibilidad de aprovechar las conexiones actuales. Dependiendo de la razón para añadir una tarjeta, por ejemplo, es posible que desees empezar a comparar con tu actual proveedor de tarjetas, banco, cooperativa de crédito o grupo de miembros profesionales. ¿Por qué? Tu relación actual puede darte derecho a una oferta mejor.
Existen varios conceptos erróneos en lo que respecta a las tarjetas de crédito, lo que puede dificultar la determinación de la información a la que debes prestar atención y la que debes ignorar. Desenmascarar estos mitos puede ayudarte a mantener tus objetivos financieros en el buen camino.
Cuanto más aprendas, más preparado estarás para tomar decisiones financieras. ¿Hay algún mito que me he olvidado mencionar? Te leo en los comentarios.
